Мало кто из друзей и родственников заемщика задумывается о последствиях, ставя подпись в договоре поручительства. До какой степени и в каких случаях они отвечают за просрочку или невозврат кредита?
"Солидарная (равная с заемщиком) ответственность поручителя наступает во всех случаях неисполнения обязательств по кредитному договору, в том числе частичного неисполнения. Объем ответственности поручителя в договоре поручительства, кроме указания на солидарную ответственность перед кредитором, может содержать условие, при котором "поручитель отвечает перед банком всем своим имуществом (в том числе денежными средствами) в объеме, сложившемся на момент требования", - отвечает Александр Васильев, заместитель начальника управления розничных операций банка "Возрождение".
То есть фактически поручитель является таким же заемщиком, только не получившим денег от банка. "Поручитель наравне с заемщиком полностью отвечает за соблюдение условий кредитного договора и несет равную с заемщиком ответственность за его неисполнение, если иное не оговорено в договоре.Требование банка к поручителю об исполнении договора обычно наступает в томслучае, если банк не может взыскать задолженность с самого заемщика", - продолжает Анна Панкратова, директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-банка.
Даже со смертью заемщика долг никуда не исчезнет. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Обязательство поручителя ограничено лишь обязанностью нести ответственность за должника, а не исполнять обязательство за него.
В случае же отсутствия наследственного имущества и наследников у умершего заемщика исполнение обязательств по возврату суммы задолженности прекращается. Следовательно, договор поручительства, заключенный в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, также прекращается.
Но это если наследовать нечего, а если есть что? Поручитель все равно должен отдать чужие долги, но банк при этом в соответствии с Гражданским кодексом может обратить взыскание на находившееся в собственности умершего заемщика имущество, которое переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Последние годы украинцы стали очень рьяно «жить в кредит». Но ставки растут и реалии меняются. Что делать, если вы временно не можете выплачивать кредит, либо же вообще не в состоянии нести взваленную на себя ношу.
Эти проблемные потребкредиты
Именно эта категория кредитов считается самой проблемной. Если просрочить выплату, возникнет больше всего проблем. Займы на бытовую технику, мобильные телефоны, обычные ежедневные расходы банки выдают на короткий срок, сотнями в день, сравнительно небольшими суммами и под серьезные (в сравнении с ипотекой или автокредитованием) проценты. Поэтому индивидуальный подход к каждому клиенту здесь ни к чему. И если у вас вдруг непредвиденно закончились средства для погашения, будьте готовы, что ваш кредитор не будет с вами нянчится и включит «счетчик», а если вы не отреагируете, то дело может закончится и куда хуже. Предупреждать о том, что вы заплатите через недельку, бессмысленно: чем наживать себе еще один «висяк», банку проще сразу спросить с вас по всей строгости вашего с ним договора.
К слову, в договор надо вчитываться перед тем, как его подписывать. Ни на сайте банка, ни в call-центре, вы, как правило, не услышите ничего о действующих штрафных санкциях. «Все узнаете из вашего договора!», - недружелюбным хором отвечают телефонистки.
Взыскания бывают разные
Первый вид - самый строгий. За любую просрочку - день ли, месяц ли - вам тут же добавляют 1-3% к кредитной ставке. И не просто в просроченный месяц, а навсегда, до конца срока! В банках поясняют: такие санкции просто необходимы, чтобы в дальнейшем убить на корню любое желание повторять такие непростительные «выходки» как «недонесение» банку денег. Еще один вид этого наказания - удвоение процентной ставки за тот месяц, в котором вы просрочили платеж. К примеру, оба способа используют для своих потребкредитов Правэкс-Банк - плюс 3% к ставке навсегда и удвоение ставки в месяц просрочки.
Второй вид - пеня за просрочку. Как правило, считается она в учетных ставках НБУ (сегодня составляет 8% годовых). То есть если пеня - одна учетная ставка, то в день она будет составлять 8/365=0,03% от суммы просроченного платежа. Кроме того, пеня может составлять 36,5% годовых, т. е. 0,1% в день. Но такая сумма может достигать и 0,5-1% (Родовид Банк, Райффайзен Банк Аваль, Ренессанс Капитал, Дельта Банк).
К пене может добавляться (а может использоваться и самостоятельно) еще один вид взысканий. Это одноразовая сумма штрафа, которая может колебаться от 10 до 100 долларов США в зависимости от суммы кредита и, также как и одноразовое поднятие ставки, не привязываться к сроку просрочки (Альфа-Банк). День ли, месяц ли вы просрочили денежку, уплатите в кассу.
Предупредите - не попадете!
Если в кредитах потребительских фигурируют незначительные суммы, а их конвейер работает в несколько смен, то автокредиты и ипотека - более весомые для банка продукты. Здесь к каждому клиенту отдельный подход, сроки кредита - до 30 лет (в случае с ипотекой), суммы - иногда в сотнях тысяч долларов. Так что если вдруг на месяц-другой вы задержите уплату кредита, «Разве это страшно?» - добродушно улыбнется вам ваш личный менеджер. А все потому, что вы его заранее предупредили, объяснили обстоятельства, и клятвенно пообещали все доплатить.
Если так, для вас даже не включаются штрафные санкции. Наверняка вам просто предложат отсрочить выплату тела кредита (по ипотеке отсрочка может достигать трех лет), а проценты придется продолжать выплачивать. Если до этого вы были добросовестным клиентом, банк может пойти еще на большую уступку. И растянуть выплату до максимального срока. То есть, к примеру, вы уже выплачиваете займ за свой автомобиль два года. Остается еще пять лет. Так вот, в принципе, растянуть выплаты можно еще на два года. До семи лет - максимума по автокредитованию в большинстве банков. Это конечно, не большое удовольствие, но ежемесячный платеж заметно уменьшится.
Ну а если предупредить о задержке платежа своего менеджера вы забыли (или решили самостоятельно «пересмотреть» график погашения), сами виноваты. Включаются штрафные санкции. Не такие жестокие, впрочем, как при потребительском кредитовании. Банку ведь не нужно, чтобы вы сбежали куда-нибудь далеко за границу, оставив такой солидный «висяк». Поэтому и штрафы рознятся так же, как и ставки по авто- и жилищному кредитованию рознятся со ставками по потребкредитам - раза в 2-3 меньше. Мертвая овца не приносит столько дохода, сколько овца, с которой можно стричь шерсть. Впрочем, и в этом сегменте рынка есть банки, которые за просрочку навсегда накидывают проценты к ставке (Кредитпромбанк), или удваивают ставку в месяц просрочки (ПриватБанк, ТАС-Коммерцбанк).
Кредитный гамбит
Однако, бывают случаи, что денег совсем нет. Если вы признали, что уже не в состоянии нести эту ношу, придется, наверное, идти на продажу заложенного имущества. Процедура не из приятных, но приемлема, чтобы уж так сильно не сжимать ремешок. Прежде всего, необходимо предупредить о своем решении банк. Он будет в курсе, и со своей стороны будет контролировать ситуацию.
Затем найти покупателя. Причем, цена продажи должна быть такой, чтобы смочь погасить все задолженности (к примеру, кроме тела, это может быть и штраф за досрочное погашение кредита). Сообщив об этом радостном факте банку и согласовав с ним сделку, вы приходите к своим почти бывшим кредиторам с просьбой снять с залогового имущества запрет на продажу. После этого закрываете сделку и гасите свою задолженность перед банком. Чтобы не было недоразумений, лучше всего попросить справку о том, что банк к вам не имеет никаких претензий. Это станет гарантией, что ваше честное имя не станет гулять по всяким базам злостных неплательщиков.
К слову, для банка более выгодный вариант, но более сложный по оформлению - это переуступка долга одного заемщика другому. В таком случае кроме сделки купли-продажи имущества, меняются также условия кредитного договора. То есть покупателю переходит не только имущество, но и сам кредит. Однако этот способ вам следует использовать только в случае, если найдете согласного на то покупателя.
Весьма и весьма, на наш взгляд, любопытную услугу предлагают нынче многие коммерческие банки своим клиентам. Называется она "депозиты с авансовой выплатой процентов".
Иными словами, доход по такому размещению вашего капитала вы получается практически сразу после оформления соответствующих документов, а по окончании срока вклада получаете его сумму назад. Кстати, некоторые банки выплачивают при размещении вклада лишь часть дохода (около 60-70 процентов), а остаток - по окончании срока депозита. Согласитесь, неплохой способ если не отбить, то хотя бы смягчить инфляционные атаки.
Действительно, прогноз инфляции на ближайшие полгода в 15 процентов покрыть банковской ставкой невозможно: ставки по авансовым вкладам обычно даже ниже, чем по стандартным срочным вкладам с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока (в гривне 12-14 процентов по авансовому вкладу против 15-18 процентов по вкладу с выплатой процентов в конце срока, в долларах - 9-11 процентов против 12-13, в евро - 8-10 процентов против 11-12). Учитывая столь существенную разницу в ставках, рассчитывать на активную борьбу с инфляцией с помощью авансового депозита, по меньшей мере, наивно. Но все таки...
Прежде всего, вкладывая деньги на авансовый депозит, вы должны четко понимать, для реализации каких задумок вам нужны полученные деньги. Сохранить в заначке? Снова вложить? Тупо потратить? Первый вариант заведомо убыточен (конечно, с учетом инфляции) и фактически равносилен выбору депозита с выплатой процентов в конце срока, но с более низкой ставкой. Снова вкладывать полученные проценты на депозит также бессмысленно и убыточно - если вы хотите вложить деньги, то почему не вложили на обычный депозит с более высокой ставкой?
Получается, что самый толковый вариант - "тупо потратить". Ведь зачем-то вы захотели получить немного денег сразу при размещении вклада... Более того, этот вариант еще и самый выгодный с точки зрения инфляции. Выгода получается от того, что сегодня за счет полученного дохода вы можете купить товары, которые через полгода будут стоить на 10-15 процентов дороже, и от инфляции фактически пострадает только сумма вашего вклада. Как показали наши расчеты, если "прогулять" гривневый авансовый депозит (перевести деньги в товары по актуальным ценам на момент вложения и окончания срока вклада), то, несмотря на более низкую ставку, инфляционные потери от авансового вклада будут всего на один процент больше потерь от обычного депозита.
То есть авансовый депозит подходит тем, кто хочет сберечь свои деньги, а не стремится заработать любой ценой. Именно поэтому такие депозиты по идее должны пользоваться спросом у тех украинцев, кто привык хранить деньги "в тумбочке", но на время дачно-отпускного периода боится оставлять сбережения дома без присмотра. Полученный авансом доход можно с максимальной пользой потратить либо на текущие нужды, либо на летний отдых.
Винницкая мэрия внедрила новый способ борьбы с должниками по оплате коммунальных услуг. - Напоминать о долгах мы решили по телефону, - говорит заместитель городского председателя Анатолий Ворона, 59 лет. - У кого нет стационарного, пусть не радуются - будем звонить соседям, чтобы передали.
В городе больше всего из коммунальных услуг задолжали за теплоснабжение - свыше 17 млн грн. Потому акцию начнет городское «Теплокоммунэнерго». Со следующей недели будут звонить на протяжении месяца ежедневно, кроме выходных.
Если абонент бросит трубку, будут звонить опять.
Чиновники также договорились с таможней Украины о том, чтобы людей, у которых свыше 3 тыс. грн долга, не выпускали за границу. В паспортных столах для таких не будут оформлять загранпаспорт.
- Списки с именами неплательщиков направили во все местные туристические агентства, - продолжает Ворона. - Должникам откажут и там.
В целом, за тепло должны свыше 10 тыс. винничан, говорит Анатолий Ворона. На половину из них подали в суд. На остальных также готовят иски.
«УкрАвтоЛизинг», финансовый брокер «УкрАВТО» начал сотрудничество с VAB Банк. Уже за первые дни, в VAB Банк поступило более 40 заявок на рассмотрение практически изо всех городов Украины, решение о предоставлении кредита по которым принималось всего 1-3 часа. С недавнего времени корпорация «УкрАВТО» внедрила абсолютно новую систему работы, создав специальную он-лайн систему работы с банками, которые предоставляют кредиты для покупки автомобилей.
В рамках сотрудничества, покупатели автомобилей могут ознакомиться с условиями кредитования непосредственно в автосалонах дилерской сети корпорации, заполнить анкету и передать документы в электронном виде на рассмотрение одновременно в три банка, не покидая автосалона. «Покупателям в автосалонах УкрАВТО предоставляют доступ к базе банков, где они выбирают наиболее удобный вариант кредитования.
Но кроме этого, клиентов также интересует скорость принятия решения, и тут VAB Банк работает с завидной оперативностью», - подчеркнул Евгений Опарин, заместитель начальника управления разработки и развития продуктов автокредитования VAB Банка.
«Бизнес-система»
Охранная структура «Бизнес-система», являющаяся деловым партнером «Факторинговой компании «Фонд долговых обязательств», рада предложить своим клиентам услуги по обеспечению безопасности. Подробнее...
Новости
