Мало хто з друзів та родичів позичальника замислюється про наслідки, ставлячи підпис в договорі поруки. В якій мірі та в яких випадках вони відповідають за прострочення або неповернення кредиту?
Солідарна (тобто на рівні з позичальником) відповідальність поручителя настає у всіх випадках невиконання зобов'язань за кредитним договором, у тому числі часткового невиконання. Договір поруки, крім обумовлення солідарної відповідальності перед кредитором, може містити умову,при якій поручитель відповідає перед банком всім своїм майном (у тому числі грошовими коштами) в обсязі, який склався на момент вимоги.
Тобто фактично поручитель є таким самим позичальником, тільки він не отримує гроші від банку. Поручитель на рівні з позичальником повністю відповідає за дотримання умов кредитного договору і несе однакову з позичальником відповідальність за його невиконання, якщо інше не обумовлено в договорі. Вимога банку до поручителя про виконання договору, як правило, настає в тому випадку, якщо банк не може стягнути заборгованість з самого позичальника
Навіть зі смертю позичальника борг нікуди не зникне. За договором поруки поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи відповідати за виконання останнім його зобов'язань повністю або частково. Зобов'язання поручителя обмежено лише обов'язком нести відповідальність за боржника, а не виконання зобов’язань за нього.
У разі ж відсутності спадкового майна і спадкоємців у померлого позичальника, виконання зобов'язань по поверненню суми заборгованості припиняється. Отже, договір поруки, укладений для забезпечення виконання зобов’язань позичальника за кредитним договором, також припиняється.
Але це в тому випадку, коли спадщина відсутня. А якщо спадщина є? Поручитель повинен погасити чужі борги, але банк при цьому у відповідності з Цивільним кодексом може звернути стягнення на майно померлого позичальника, що переходить у спадщину до інших осіб у відповідності з заповітом або законом.
Останні роки українці стали дуже завзято «жити в кредит». Але ставки зростають і реалії міняються. Що робити, якщо ви тимчасово не можете виплачувати кредит, або ж взагалі не в змозі нести звалену на себе ношу.
Ці проблемні потребкредити
Саме ця категорія кредитів вважається самою проблемною. Якщо прострочити виплату, виникнуть більш всього проблеми. Позики на побутову техніку, мобільні телефони, звичайні щоденні витрати банки видають на короткий термін, сотнями в день, порівняно невеликими сумами і під серйозні (порівняно з іпотекою або автокредитуванням) відсотки. Тому індивідуальний підхід до кожного клієнта тут ні до чого. І якщо у вас раптом непередбачено закінчилися засоби для погашення, будьте готові, що ваш кредитор не буде з вами няньчитись і включить «лічильник», а якщо ви не відреагуєте, то справа може закінчитись і куди гірше. Попереджати про те, що ви заплатите через тиждень, безглуздо: чим наживати собі ще один «вісяк», банку простіше відразу стягнути з вас по всій строгості вашого з ним договору.
До речі, в договір треба учитуватися перед тим, як його підписувати. Не на сайті банку, не в call-центре, ви, як правило, не почуєте нічого про штрафні санкції, що діють. «Все взнаєте з вашого договору!», - недружелюбним хором відповідають телефоністки.
Стягнення бувають різні
Перший вигляд - найстрогіший. За будь-яке прострочення - чи день, чи місяць - вам тут же додають 1-3% до кредитної ставки. І не просто в прострочений місяць, а назавжди, до кінця терміну! У банках пояснюють: такі санкції просто необхідні, аби надалі убити на Корню будь-яке бажання повторювати такі «витівки» як «недонесення» банку грошей. Ще один вигляд цього покарання - подвоєння процентної ставки за той місяць, в якому ви прострочили платіж. Наприклад, два способи використовують для своїх потребкредитів Правекс-банк - плюс 3% до ставки назавжди і подвоєння ставки в місяць прострочення.
Другий вигляд - пеня за прострочення. Як правило, вважається вона в облікових ставках НБУ (сьогодні складає 8% годових). Тобто якщо пеня - одна облікова ставка, то в день вона складатиме 8/365=0,03% от суми простроченого платежу. Крім того, пеня може складати 36,5% річних, тобто 0,1% в день. Але така сума може досягати і 0,5-1% (Родовід Банк, Райффайзен Банк Аваль, Ренесанс Капітал, Дельта Банк).
До пені може додаватися (а може використовуватися і самостійно) ще один вигляд стягнень. Це одноразова сума штрафу, яка може коливатися від 10 до 100 доларів США залежно від суми кредиту і, також як і одноразове піднімання ставки, не прив'язуватися до терміну прострочення (Альфа-банк). Чи день, чи місяць ви прострочили гроші, сплатите в касу.
Попередите - не попадете!
Якщо в кредитах споживчих фігурують незначні суми, а їх конвеєр працює в декілька змін, то автокредити і іпотека - більш ваговиті для банку продукти. Тут до кожного клієнта окремий підхід, терміни кредиту - до 30 років (у випадку з іпотекою), суми - інколи в сотнях тисяч доларів. Отже якщо раптом на місяць-другий ви затримаєте сплату кредиту, «То хіба це страшно?» - добродушно посміхнеться вам ваш особистий менеджер. А все тому, що ви його заздалегідь попередили, пояснили обставини, і клятвено пообіцяли всі доплатити.
Якщо так, для вас навіть не включаються штрафні санкції. Напевно вам просто запропонують відстрочити виплату тіла кредиту (по іпотеці відстрочення може досягати трьох років), а відсотки доведеться продовжувати виплачувати. Якщо до цього ви були добросовісним клієнтом, банк може піти ще на велику поступку. І розтягнути виплату до максимального терміну. Тобто, наприклад, ви вже виплачуєте позику за свій автомобіль два роки. Залишається ще п'ять років. Так от, в принципі, розтягнути виплати можна ще на два роки. До семи років - максимуму по автокредитуванню в більшості банків. Це взагалі, не велике задоволення, але щомісячний платіж помітно зменшиться.
Ну а якщо попередити про затримку платежу свого менеджера ви забули (або вирішили самостійно «переглянути» графік погашення), самі винні. Включаються штрафні санкції. Не такі жорстокі, втім, як при споживчому кредитуванні. Адже банку не потрібно, аби ви втекли абикуди далеко за кордон, залишивши такий солідний «вісяк». Тому і штрафи різняться так само, як і ставки по авто- і житловому кредитуванню різняться із ставками по потребкредитам - 2-3 рази менше. Мертва вівця не приносить стільки доходу, скільки вівця, з якою можна стригти шерсть. Втім, і в цьому сегменті ринку є банки, які за прострочення назавжди накидають відсотки до ставки (Кредитпромбанк), або подвоюють ставку в місяць прострочення (Приватбанк, Тас-коммерцбанк).
Кредитний гамбіт
Проте, бувають випадки, що грошей зовсім немає. Якщо ви визнали, що вже не в змозі нести цю ношу, доведеться, напевно, йти на продаж закладеного майна. Процедура не з приємних, але прийнятна, аби вже так сильно не стискувати ремінець. Перш за все, необхідно попередити про своє рішення банк. Він буде в курсі, і зі свого боку контролюватиме ситуацію.
Потім знайти покупця. Причому, ціна продажу має бути такій, аби змогти погасити всі заборгованості (наприклад, окрім тіла, це може бути і штраф за дострокове погашення кредиту). Повідомивши про цей радісний факт банку і погодивши з ним операцію, ви приходите до своїх майже колишніх кредиторів з проханням зняти із заставного майна заборону на продаж. Після цього закриваєте операцію і гасите свою заборгованість перед банком. Аби не було непорозумінь, краще всього попросити довідку про те, що банк до вас не має жодних претензій. Це стане гарантією, що ваше чесне ім'я не стане гуляти по всяких базах злісних неплатників.
До речі, для банку вигідніший варіант, але складніший по оформленню - це переуступання боргу одного позичальника іншому. В такому разі окрім операції куплі-продажі майна, міняються також умови кредитного договору. Тобто покупцеві переходить не лише майно, але і сам кредит. Проте цей спосіб вам слід використовувати лише у випадку, якщо знайдете згідного на те покупця.
Вельми і вельми, на наш погляд, цікаву послугу пропонують нині багато комерційних банків своїм клієнтам. Називається вона "депозити з авансовою виплатою відсотків".
Іншими словами, дохід по такому розміщенню вашого капіталу виходить практично відразу після оформлення відповідних документів, а після закінчення терміну внеску отримуєте його суму назад. До речі, деякі банки виплачують при розміщенні внеску лише частину доходу (близько 60-70 відсотків), а залишок - після закінчення терміну депозиту. Погодьтесь, непоганий спосіб якщо не відбити, то хоч би пом'якшити інфляційні атаки.
Дійсно, прогноз інфляції на найближчі півроку в 15 відсотків покрити банківською ставкою неможливо: ставки по авансових внесках зазвичай навіть нижче, ніж по стандартних термінових внесках з виплатою відсотків щомісячно або в кінці терміну (у гривні 12-14 відсотків по авансовому внеску проти 15-18 відсотків по внеску з виплатою відсотків в кінці терміну, в доларах - 9-11 відсотків проти 12-13, в євро - 8-10 відсотків проти 11-12). Враховуючи таку істотну різницю в ставках, розраховувати на активну боротьбу з інфляцією за допомогою авансового депозиту, щонайменше, наївно. Але все-таки...
Перш за все, вкладаючи гроші на авансовий депозит, ви повинні чітко розуміти, для реалізації яких задумок вам потрібні отримані гроші. Зберегти в схованці (панчосі)? Знову вкласти? Тупо витратити? Перший варіант свідомо збитковий (звичайно, з урахуванням інфляції) і фактично рівносильний вибору депозиту з виплатою відсотків в кінці терміну, але з нижчою ставкою. Знову вкладати отримані відсотки на депозит також безглуздо і збитково - якщо ви хочете вкласти гроші, то чому не вклали на звичайний депозит з вищою ставкою?
Виходить, що найкращий варіант - "тупо витратити". Адже чогось ви захотіли отримати небагато грошей відразу при розміщенні внеску... Більш того, цей варіант ще і найвигідніший з погляду інфляції. Вигода виходить від того, що сьогодні за рахунок отриманого доходу ви можете купити товари, які через півроку коштуватимуть на 10-15 відсотків дорожче, і від інфляції фактично постраждає тільки сума вашого внеску. Як показали наші розрахунки, якщо "прогуляти" гривневий авансовий депозит (перевести гроші в товари за актуальними цінами на момент вкладення і закінчення терміну внеску), то, не дивлячись на нижчу ставку, інфляційні втрати від авансового внеску будуть всього на один відсоток більше втрат від звичайного депозиту.
Тобто авансовий депозит підходить тим, хто хоче зберегти свої гроші, а не прагне заробити за всяку ціну. Саме тому такі депозити по ідеї повинні мати попит у тих українців, хто звик зберігати гроші "в тумбочці", але на час дачно-відпускного періоду боїться залишати заощадження в будинку без нагляду. Отриманий авансом дохід можна з максимальною користю витратити або на поточні потреби, або на літній відпочинок.
Вінницька мерія впровадила новий спосіб боротьби з боржниками по оплаті комунальних послуг. - Нагадувати про борги ми вирішили по телефону, - говорить заступник міської голови Анатолій Ворона, 59 років. - У кого немає стаціонарного, хай не радіють - дзвонитимемо сусідам, щоб передали.
У місті більше всього заборгували з комунальних послуг за теплопостачання - понад 17 млн. грн. Тому акцію почне міське «Теплокоммуненерго». З наступного тижня дзвонитимуть впродовж місяця щодня, окрім вихідних.
Якщо абонент кине трубку, дзвонитимуть знову.
Чиновники також домовилися з митницею України про те, щоб людей, у яких понад 3 тис. грн. боргу, не випускали за межі країни. У паспортних столах для таких не оформлятимуть закордонний паспорт.
- Списки з іменами неплатників направили у всі місцеві туристичні агентства, - продовжує Ворона. - Боржникам відмовлять і там.
В цілому, за тепло повинні понад 10 тис. вінничан, говорить Анатолій Ворона. На половину з них подали до суду. На інших також готують позови.
«Укравтолізінг», фінансовий брокер «УКРАВТО» почав співпрацю з VAB Банк. Вже за перші дні, в VAB Банк поступило більше 40 заявок на розгляд практично зі всіх міст України, рішення про надання кредиту по яких приймалося всього 1-3 години. . З недавнего часу корпорація «УКРАВТО» упровадила абсолютно нову систему роботи, створивши спеціальну он-лайн систему роботи з банками, які надають кредити для покупки автомобілів.
В рамках співпраці, покупці автомобілів можуть ознайомитися з умовами кредитування безпосередньо в автосалонах дилерської мережі корпорації, заповнити анкету і передати документи в електронному вигляді на розгляд одночасно в три банки, не покидаючи автосалону. «Покупцям в автосалонах УКРАВТО надають доступ до бази банків, де вони вибирають найбільш зручний варіант кредитування.
Але окрім цього, клієнтів також цікавить швидкість ухвалення рішення, і тут VAB Банк працює із завидною оперативністю», - підкреслив Євгеній Опарін, заступник начальника управління розробки і розвитку продуктів автокредитування VAB Банку.
«Бізнес-система»
Охоронна структура «Бізнес-система» - діловий партнер «Факторингової компанії «Фонд боргових забов’язань», рада запропонувати своїм клієнтам послуги по забезпеченню безпеки. Детальніше...
Новини
